Las sucursales bancarias de la región se han reducido a menos de la mitad en ocho años

Diez años después de la desaparición de la marca Caja Cantabria y algunos años más del comienzo de la gran crisis financiera, la transformación del sector bancario se deja notar en las calles. Las vías principales ya no están cuajadas de oficinas bancarias (en solo ocho años han desaparecido la mitad), las que quedan están atendidas por mucho menos personal y, lo más paradójico, cuando los grandes bancos se deshacen de este patrimonio inmobiliario propio o alquilado como si fuera un lastre, aparecen otras marcas financieras casi desconocidas que creen poder rentabilizarlo. Pero, ¿cómo?

Cantabria es la segunda comunidad autónoma con mayor proporción de habitantes sin oficina bancaria, un 12,3%, solo superada por Castilla y León, con un 18,1%, según las conclusiones del estudio ‘La inclusión financiera en las áreas rurales de España ante el reto demográfico’, publicado por el catedrático de la UNED, Luis Alfonso Camarero.

Estos datos también revelan que, en apenas ocho años (entre 2015 y 2023) la comunidad autónoma perdió más de la mitad de las oficinas bancarias que tenía, con una reducción del 50,5%, y pasó de 424 a 210. Como consecuencia, casi uno de cada ocho cántabros, ya no cuenta con una sucursal en su entorno, y tampoco con cajero automático. 

Esta situación se agrava cuando a la falta de oficina y cajero se suma la ausencia de medios alternativos para acceder a servicios financieros, como oficinas móviles de Correos, el cash-back –un sistema que permite sacar dinero desde otros establecimientos– o los cajeros gestionados por terceros. 

Si bien la cifra de población que sufre la total ausencia de servicios bancarios puede parecer pequeña, no deja de ser preocupante que parte de los residentes de Cantabria sufran exclusión financiera por no contar con medio alguno para realizar las gestiones bancarias más básicas.

La evolución en el conjunto nacional es un poco menos dramática, pero el horizonte no permite augurar cambios de dirección. España aún es el tercer país europeo con mayor número de oficinas bancarias por cada 10.000 habitantes, bastante por encima de la media.

Incluso en el medio rural, donde se dan estas circunstancias de grandes zonas sin servicios bancarios, nuestro país también está mejor que la mayoría, en términos comparativos.

En 2015 Cantabria tenía 424 oficinas bancarias. En 2023 solo quedaban 210

Como alternativas para facilitar el acceso a servicios financieros, el estudio apunta las redes de cajeros automáticos compartidos, los puntos de ‘cash-back’, el uso de oficinas móviles (‘ofibuses’) y el de agentes financieros.

“Estos servicios han proporcionado soluciones bancarias esenciales en comunidades pequeñas, especialmente en municipios con menos de 500 habitantes”, agrega el informe, que destaca la colaboración de Correos, al facilitar la retirada de efectivo y el acceso a servicios financieros básicos a más de 300.000 personas en sus oficinas rurales.

La desaparición de las cajas de ahorros, con una visión más social del negocio financiero, hace que no resulte sencillo cubrir estas carencias de oficinas. Los bancos, que necesitan mejorar su cuenta de resultados cada trimestre para no ser penalizados por los inversores, tratan de concentrarse en los ámbitos que les resultan más rentables y el despoblado medio rural no es uno de ellos. Incluso en las ciudades han restringido fuertemente su presencia, o han transformado parte de sus oficinas en work-cafés para buscar otros públicos, dado que ahora tienen competidores prácticamente virtuales, con costes operativos muy inferiores, y las oficinas resultan caras de mantener cuando el rival prácticamente no tiene costes.

En la última junta general, la presidenta del Santander, Ana Botín, se felicitó de que un tercio de todas los ingresos por comisiones del banco se generan ahora a través de la web, y alrededor del 90% del personal de la entidad se centra ya en tareas comerciales.

Caja Rural de Asturias crece en la dirección contraria

Esta apuesta general por la máxima eficiencia apenas tiene una excepción, la de Caja Rural de Asturias, una entidad que se ha propuesto ocupar los espacios que los bancos abandonan, y no solo en el ámbito rural. 

Desde que decidió entrar en Cantabria hace un par de años, ya ha abierto siete oficinas: San Vicente de la Barquera, Potes, Cabezón de la Sal, Torrelavega (2), Santander y Castro-Urdiales. La entidad no busca rentabilizarlas de inmediato sino a largo plazo, pero incluso con esta perspectiva, asegura que los números son francamente mejores de los que había previsto.

En Cantabria ha encontrado una buena acogida y un perfil muy amplio de clientes, frente a la especialización en el mundo agrario que tradicionalmente tenían estas cooperativas de crédito. “Agradecemos la cálida bienvenida que nos han ofrecido los empresarios, instituciones y profesionales cántabros”, dijo su presidente, Fernando Martínez en la apertura de la oficina de Santander. “Hemos contrastado que nuestro modelo, basado en una banca cercana, transparente y con una visión de largo plazo, tiene una demanda consistente y goza de un amplio recorrido”, añadió.

No es la única marca que parece ir contra la tendencia general del sector a los cierres. Los bancos especializados en gestión de patrimonios y planificación financiera también necesitan estar cerca de sus clientes para mantenerlos fidelizados, y su modelo les permite rentabilizarlo.

A finales de 2023 la banca privada tenía 840 oficinas a lo largo de todo el país, lo que indica que no solo está presente en grandes ciudades, sino también en áreas con menos densidad poblacional. 

Por lo general, para ser cliente de sus servicios de asesoramiento financiero especializado se suele requerir un patrimonio mínimo de entre 300.000 y 500.000 euros, según la entidad. Frente a los modelos a pie de calle de la banca tradicional, la banca privada opta en muchas ocasiones por oficinas en primeras plantas o en centros de negocios. 

A por los extranjeros que compran casa en la región

Pero aún queda espacio para la llegada de otros operadores especializados, que buscan nichos de mercado muy concretos. Es el caso de las oficinas de HolaBank, integradas dentro de la red de CaixaBank. En Santander está previsto abrir tres para dar cobertura a clientes internacionales que adquieren segundas residencias vacacionales o de jubilación, así como a extranjeros que se encuentran en la región por motivos laborales, nómadas digitales o inversores.

A diferencia del resto, estas oficinas pueden servirse de brokers hipotecarios que hacen de intermediarios entre CaixaBank y los clientes. También pueden operar con independencia de la moneda en la que reciben sus ingresos principales, y de la moneda en la que se solicita la hipoteca. 

La expansión del programa HolaBank en el norte de España responde al interés por instalarse en esta zona que CaixaBank ha detectado entre personas procedentes de otros países. De los clientes que HolaBank ya tiene en este área geográfica, un tercio son portugueses, cerca del 15% son italianos, mientras que franceses e ingleses suponen un 10% y un 8%, respectivamente.

Otras nacionalidades destacadas, pero con menor representación son la estadounidense, la alemana, la holandesa o la suiza, con porcentajes que varían entre el 1% y el 4%.

A cierre de 2024, la cartera hipotecaria de HolaBank ascendía a 5.004 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 11,6% respecto al año anterior. En esa fecha contaba ya con 350 oficinas.